Minha filha está contratando uma hipoteca sozinha após a separação, como posso ajudar? Respostas de DAVID HOLLINGWORTH

Ajudei minha filha a comprar a casa atual, mas infelizmente o marido dela decidiu que quer sair do casamento.

Ela quer permanecer na propriedade para diminuir o impacto sobre os filhos e poderá pagar a hipoteca sozinha.

Atualmente, ela está passando por um processo de transferência para retirar o título de propriedade e a hipoteca do marido.

Ela pagará £ 130.000 para comprar a parte de seu marido e ficará com £ 164.000 pendentes na hipoteca, a uma taxa fixa de 1,29%, com dois anos restantes.

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Ajuda sobre hipoteca: nossa coluna semanal Navigate the Mortgage Maze mostra o corretor David Hollingworth respondendo às suas perguntas

Quero ajudá-la e estou tentando descobrir quanto mais devo presenteá-la para a hipoteca, levando em consideração as taxas de reembolso antecipado.

Como a maior parte do meu dinheiro está vinculada ao meu dinheiro Isa e às ações e ações Isa, estou tentando chegar ao melhor acordo.

Eu estava pensando em doar mais £ 75.000 para reduzir a hipoteca dela para £ 90.000, e então tentar fazer pagamentos a maior a partir de então. Sei que é complicado e ainda mais se não entendi nenhuma implicação tributária.

David Hollingworth responde: Lamento saber do fim do casamento de sua filha, mas parece que há algumas opções positivas abertas para ela e ela claramente tem seu apoio enquanto ela e seu ex-marido chegam a um acordo.

Não me é possível fornecer números sobre o valor da propriedade ou se os valores de liquidação estão corretos.

Isso poderia ser algo para sua filha procurar aconselhamento de seu advogado, se ainda não o fez, para ver se pode haver uma maneira de obter um valor de avaliação independente com o qual todos se sintam confortáveis.

A baixa taxa de hipoteca é uma vantagem

A boa notícia é que sua filha pode arcar com a hipoteca existente e comprar a parte do ex-marido.

Ter que assumir a hipoteca existente e levantar uma quantia adicional de capital para comprar um sócio é muitas vezes onde as coisas podem ser difíceis para aqueles que desejam permanecer na casa da família.

Mas parece que ela pode cumprir o valor necessário sem aumentar o empréstimo, em conjunto com qualquer outro apoio seu.

O credor hipotecário desejará garantir que a hipoteca permaneça acessível em um único nome. Assumir uma hipoteca existente com uma renda e não duas pode muitas vezes ser difícil.

Assim como o credor que concorda com a hipoteca pode mudar para um nome, a outra boa notícia está na taxa de juros.

Uma taxa hipotecária de 1,29 por cento é inatingível agora, à medida que mudamos para um ambiente de taxas mais elevadas.

Ter uma taxa tão baixa ajudará a tornar a hipoteca mais acessível nos dois anos restantes e dará algum tempo para planejar o final do negócio.

> O que vem a seguir para as taxas de hipotecas e você deve fixá-las por dois ou cinco anos?

Economizar ou pagar a mais? David Hollingworth informa que valeria a pena acumular poupanças com uma taxa mais elevada enquanto a taxa de hipoteca está em 1,29%

O dinheiro fica melhor guardado na poupança?

Você está claramente interessado em ajudar sua filha a reduzir ainda mais a hipoteca ao longo do tempo.

Como a taxa de hipoteca é tão baixa e suas taxas de poupança são muito mais altas, acho que você poderia considerar se agora é o momento certo para reduzir a hipoteca de forma tão significativa.

As taxas de poupança são tão mais elevadas do que a actual taxa de hipoteca que o dinheiro poderia render mais em depósito do que o custo da hipoteca, mesmo que haja imposto a pagar sobre os juros.

Você poderia, portanto, considerar se uma estratégia de investir dinheiro em poupanças com maior retorno poderia, em última análise, ajudar a reduzir a hipoteca de forma mais significativa quando o acordo atual chegar ao fim.

Como você identificou, sem dúvida haverá cobranças de reembolso antecipado durante o restante do período de taxa fixa.

A maioria dos credores permitirá que uma parte da hipoteca seja reembolsada sem quaisquer ERCs. Normalmente, isso será de 10% do saldo da hipoteca, mas alguns credores podem oferecer ainda mais flexibilidade, com pagamentos a maior de até 20% permitidos sem incorrer em multa.

Se você está focado em reduzir a dívida mais rapidamente, apesar da taxa baixa, então fará sentido usar o subsídio disponível sem ERC.

Verifique com o credor a que esse valor equivalerá, pois alguns o basearão no saldo devedor de cada ano, enquanto outros usarão o saldo original.

A cobrança em si provavelmente será uma porcentagem do valor reembolsado e, muitas vezes, diminuirá a cada ano até que a taxa fixa termine.

A menos que seja vital reduzir o saldo da hipoteca imediatamente, é provável que seja melhor evitar essas cobranças.

Se você ou sua filha puderem economizar em uma conta com uma taxa de juros mais alta, um saldo maior poderá ser acumulado, permitindo que a hipoteca seja reduzida de forma mais significativa no final do negócio.

Temos que assumir que as taxas ainda serão mais altas nesse ponto, mas pelo menos você terá aproveitado ao máximo a baixa atual para colocar sua filha em uma posição melhor.

Como você está doando quantias significativas para sua filha, você pode querer consultar um especialista para considerar quaisquer implicações do ponto de vista do imposto sobre herança.