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As empresas de empréstimos consignados estão a regressar com uma nova onda de anúncios televisivos que promovem empréstimos de alto custo com valores representativos de TAEG de até 99,9 por cento.
A publicidade do credor, Everyday Loans, oferece empréstimos de até £ 15.000 e tem uma TAEG máxima de 299,8 por cento.
De acordo com o exemplo representativo do credor de uma TAEG de 99,9 por cento, alguém que tomasse emprestado £ 3.000 ao longo de 24 meses a uma taxa de juros de 71,3 por cento ao ano pagaria um total de £ 5.706.
De acordo com os regulamentos da FCA, os mutuários não podem pagar mais do que o dobro do que pediram emprestado na primeira instância.
Alto custo: o anúncio do Everyday Loans promove um empréstimo com uma TAEG representativa de 99,9 por cento
Mesmo assim, há credores de alto custo que oferecem empréstimos com TAEG que vão muito além de 1.000%.
Empresas como Cashfloat e Cashasap oferecem empréstimos com uma TAEG máxima de quase 1.300 por cento, enquanto o Sr. Lender tem uma TAEG máxima de 1.462,3 por cento.
O valor APR mais alto visto por This is Money foi de 1.721 por cento, oferecido pela Payday UK e Tendo.
Números representativos da TAEG significam que pelo menos 51% dos mutuários recebem a taxa anunciada, ou uma taxa melhor. No entanto, alguns credores como a Fund Ourselves têm um valor representativo de até 1.310 por cento.
Em comparação, os bancos comerciais oferecem empréstimos pessoais a taxas muito mais baixas.
Para clientes Nectar do Sainsbury's Bank, por exemplo, existe uma TAEG máxima de 29,9 por cento. O valor representativo da TAEG é de apenas 6,9 por cento.
No entanto, surgem problemas quando as pessoas que têm crédito mau são rejeitadas pelos bancos, uma vez que estes credores não querem assumir o risco de os mutuários não pagarem.
Para agravar esta situação, os empréstimos bancários muitas vezes têm um nível mínimo de endividamento, £ 1.000 no caso do Sainsbury's Bank.
Em muitos casos, porém, aqueles que contraem empréstimos consignados procuram emprestar quantias menores para fazer face às despesas.
Em geral, os empréstimos consignados, às vezes de apenas £ 50, dão aos mutuários acesso a dinheiro rápido para pagar contas inesperadas ou preencher a lacuna até serem pagos.
Os credores de alto custo ainda são obrigados a realizar verificações de crédito antes de emprestarsão frequentemente acusados de serem muito menos rigorosos, o que significa que mesmo aqueles com crédito fraco podem ser aprovados para um empréstimo.
Aqueles que lutam para pagar estes empréstimos podem ficar presos num ciclo de dívida, sendo forçados a contrair novos empréstimos para pagar a sua dívida, enquanto o montante devido continua a aumentar.
Simon Trevethick, chefe da instituição de caridade de dívidas de comunicação StepChange, disse ao This is Money: “No ano passado, apoiamos mais de 180.000 pessoas com suas dívidas, o equivalente a uma pessoa a cada três minutos.
“Além disso, temos assistido a um aumento considerável no número de pessoas que recorrem aos nossos serviços devido ao aumento do custo de vida, com um quarto a dizer que o aumento do custo de vida é a razão para o endividamento, acima dos 6 por cento antes da pandemia.
«Existe o risco de que, com mais pessoas a lutar para acompanhar o custo de vida, possam recorrer ao crédito para fazer face à situação, e muitas vezes as pessoas enfrentam poucas opções sustentáveis para além do crédito com taxas de juro incrivelmente elevadas.
“Isto tende a agravar os problemas da dívida a longo prazo e a prender as pessoas numa espiral de dificuldades financeiras.”
Mesmo assim, o credor de alto custo Cashfloat disse que seus empréstimos são responsáveis, com cerca de 90 por cento dos candidatos orgânicos sendo recusados nos estágios iniciais do processo de empréstimo e observou que trabalha com o Serviço de Registro de Vulnerabilidade para garantir que não empreste a pessoas vulneráveis. clientes.
“Tentamos ir além para oferecer aos clientes um produto que seja útil para eles em caso de emergência e que não prejudique suas finanças”, disse o credor.
Cashfloat também oferece opções flexíveis aos mutuários, como um mês extra para pagar com juros adicionais.
Os outros credores em questão não responderam a tempo para comentar.
No entanto, nem todos os credores são iguais e aqueles que não conseguem pagar atempadamente ou na totalidade podem ver a sua dívida aumentar rapidamente e, claro, as pessoas vulneráveis ainda podem escapar da rede.
Encerramento: Amigo Loans caiu na administração depois de tentar relançar como RewardRate em 2022
Trevethick disse: 'Ao optar por qualquer produto de crédito, a primeira coisa a fazer é avaliar se você pode arcar com os pagamentos dentro do seu orçamento atual.
«Também é importante avaliar se os juros são acessíveis, pois em muitos casos pode haver custos adicionais significativos.
'Se você descobrir que está usando crédito para itens essenciais do dia a dia, procure ajuda, mais cedo ou mais tarde, de uma instituição de caridade gratuita, imparcial e independente de aconselhamento sobre dívidas, como a StepChange.'
Dado o atual custo de vida, as pessoas estão lutando para lidar com orçamentos apertados, e basta uma caldeira quebrada ou uma conta inesperada para alguém se afundar em dívidas.
Isso pode significar que cada vez mais pessoas não têm escolha a não ser recorrer aos credores do dia de pagamento.
Durante a década de 2010, no auge do boom dos empréstimos consignados, os canais de TV estavam repletos de anúncios de credores de alto custo, como Wonga, QuickQuid e Amigo Loans.
Em 2014, apelos à proibição de anúncios de empréstimos consignados durante o dia na televisão alertaram que as crianças poderiam ser levadas a acreditar que os empréstimos consignados eram “divertidos”, mas, apesar disso, uma mudança na lei acabou por ser descartada.
Nos anos mais recentes, no entanto, a confiança nos credores consignados registou algum declínio na sequência da regulamentação da FCA sobre limites máximos das taxas de juro e restrições às taxas de incumprimento.
Em 2019, o gigante do crédito Wonga entrou em colapso, levando muitos a acreditar que os dias dos empréstimos consignados estavam contados.
No seu auge, Wonga tinha uma quota de mercado de quase 40%.
Enquanto isso, o Amigo Loans foi relançado como RewardRate em 2022, após seu acordo para pagar uma compensação aos mutuários aos quais foram vendidos empréstimos inacessíveis.
Desde então, a empresa parou de emprestar e entrou na administração.
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