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Estou pensando em emprestar £ 100.000 ao meu filho para pagar sua hipoteca.
Eu poderia estabelecer um contrato que envolvesse o pagamento de cerca de £ 400 por mês e evitar o pagamento de impostos no processo?
Eu não teria lucro e a dívida dele terminará quando eu morrer.
Esta é a melhor maneira de ajudá-lo e o que precisamos saber antes de nos comprometermos? SC
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Ajuda sobre hipoteca: nossa coluna semanal Navigate the Mortgage Maze mostra o corretor David Hollingworth respondendo às suas perguntas
David Hollingworth responde: Seu filho tem a sorte de ter um apoio tão bom, o que poderia permitir-lhe pagar a hipoteca.
A ajuda de um membro da família pode parecer uma ótima opção quando as taxas de juros estão altas e a rápida aumento nas taxas de hipoteca nos últimos anos será, sem dúvida, um factor importante aqui.
Porém, emprestar ou presentear dinheiro para familiares e amigos precisa ser pensado com cuidado, para evitar complicações no futuro. As circunstâncias pessoais podem mudar, o que pode ter um impacto para um ou ambos.
Além disso, você e seu filho precisarão analisar os termos e condições de sua hipoteca atual, pois reembolsá-la antecipadamente pode ter consequências financeiras.
Ele será cobrado para pagar a hipoteca?
O seu filho pode estar vinculado ao seu contrato de hipoteca atual, por exemplo, se tiver acordado uma taxa fixa de dois ou cinco anos que ainda não chegou ao fim.
Isso significa que ele poderá incorrer em uma taxa de reembolso antecipado (ERC) se pagar a hipoteca com o seu empréstimo.
O nível de ERC que pode ser pago variará de acordo com o credor e o produto, e pode depender de quão avançado ele se encontra no período fixo.
Na maioria das hipotecas, o ERC será uma percentagem do montante reembolsado, e esta percentagem é frequentemente reduzida para cada ano do período fixo decorrido. No entanto, poderia acrescentar milhares ao custo do pagamento antecipado da hipoteca.
Se o acordo atual chegou ao fim, por exemplo, se o seu filho chegou ao fim de um período fixo, não fez nova hipoteca e agora está com uma taxa variável padrão, é menos provável que tenha um ERC.
Também é uma boa ideia considerar qual seria a alternativa se você não emprestasse esse dinheiro a ele. Pense em quanto tempo falta para a hipoteca atual, quais seriam os pagamentos mensais e como isso se compara aos £ 400 que ele pagaria a você todos os meses para pagar o empréstimo.
Faz sentido pesquisar para ver o que uma hipoteca convencional pode oferecer como comparação. Isso deve ser feito de acordo com as circunstâncias do seu filho, mas para se ter uma ideia, uma hipoteca de reembolso de £ 100.000 a uma taxa de 4,75% ao longo de 20 anos custaria £ 646 por mês.
Quais são os termos do seu acordo?
Haverá muitas questões práticas a serem consideradas em relação à sua oferta generosa. Em primeiro lugar, será crucial deixar claro se se trata de uma doação ou de um empréstimo.
Parece que é o último, mas você não planeja cobrar juros, então os £ 400 por mês provavelmente cobririam apenas o reembolso do capital.
Por mais difícil que possa parecer, você deve pensar no que acontecerá se seu filho não conseguir pagar as mensalidades.
Além disso, pode haver cenários imprevistos em que você precise do dinheiro de volta. Se ele já tivesse investido o dinheiro em sua casa, como seu filho lhe retribuiria?
E o que aconteceria se o seu filho quisesse vender a propriedade, colocar um sócio na escritura de propriedade ou quisesse contrair empréstimos adicionais contra a sua casa numa data posterior?
Aconselhamento especializado
Não pretendo ser consultor fiscal e aconselhamento especializado seria benéfico.
Se você emprestar dinheiro a alguém e cobrar juros, isso estará sujeito ao imposto de renda; portanto, se você planeja tratar os pagamentos mensais como juros, em vez de reembolso de capital, isso é algo a considerar.
Você também deve procurar aconselhamento especializado sobre as possíveis implicações do imposto sobre herança.
Será importante obter aconselhamento jurídico sobre como estabelecer o acordo para ter as proteções apropriadas em vigor para vocês dois.
Você também deseja garantir que evitará um cenário que se enquadraria na regulamentação e poderia exigir autorização da FCA.
Opções alternativas
Se o objetivo principal é ajudar o seu filho a pagar a hipoteca, você também pode querer explorar se pode ajudar de uma maneira diferente, mantendo os fundos em seu nome.
Por exemplo, alguns credores oferecem hipotecas familiares compensadas, permitindo que as poupanças dos pais sejam compensadas com a hipoteca da criança.
Isso reduz o valor dos juros cobrados e o mutuário pode decidir se reduz o pagamento mensal ou mantém o pagamento mensal normal para pagar a hipoteca mais rapidamente.
O dinheiro na conta de compensação permaneceria em seu nome e estaria acessível, mas não renderia juros.
NAVEGUE NO LABIRINTO DA HIPOTECA
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