O truque bacana que pode DOBRAR as economias dos seus filhos… sem custar um centavo a mais

Os pais que estão economizando para um Junior Isa estão no caminho certo para garantir um futuro melhor para seus filhos. Mas eles não devem perder a oportunidade de duplicar estas poupanças quando o seu filho completar 18 anos, com um truque engenhoso que não lhes custará um cêntimo extra.

Fazer uso de outro esquema de poupança isento de impostos quando o filho atingir a idade adulta poderia aumentar as suas poupanças em £ 10.000, graças aos bónus gratuitos do governo.

'Reciclar' os rendimentos de um Isa Junior em um Isa Vitalício pode ser a passagem para dar-lhes dinheiro suficiente para comprar uma casa aos 27 anos de idade, se os pais tiverem atingido o limite do subsídio do Isa Junior, ou permitir um depósito robusto se eles coloquei uma quantidade menor.

A Junior Isa permite que pais, parentes e Step up: Lisa e Jamie com os gêmeos Eleanor e amigos da família JJ economizem ou invistam até £ 9.000 por ano sem impostos para seus filhos até os 18 anos. da criança quando ela se torna adulta, momento em que o Junior Isa se torna um Isa comum.

Nesse ponto, o dinheiro pode ser transferido para uma Lifetime Isa (Lisa), uma conta projetada para ajudar os mais jovens a subir na hierarquia imobiliária. O lado bom do Lisa é que o governo contribuirá com £ 1 para cada £ 4 economizados na conta, pagando um bônus de até £ 1.000 sobre o máximo de £ 4.000 que você puder economizar a cada ano.

Duplicar: Fazer uso de outro esquema de poupança isento de impostos quando seu filho atingir a idade adulta poderia aumentar suas economias em £ 10.000, graças aos bônus gratuitos do governo

Qualquer dinheiro economizado nessas contas pode ser usado para um depósito na primeira casa ou sacado a partir dos 60 anos para ajudar a financiar a aposentadoria.

Jason Hollands, do grupo de investimentos e provedor de Isa Bestinvest, diz que alimentar dinheiro de um Junior Isa em um Lisa é uma “estratégia astuta” para alcançar um dos principais objetivos financeiros da vida.

Ele diz: 'Essa estratégia poderia potencialmente ajudá-los a possuir seu próprio apartamento entre os vinte e poucos anos, quando muitos jovens ficam normalmente presos na armadilha do aluguel de um apartamento.'

Sarah Coles, analista de finanças pessoais da Hargreaves Lansdown, afirma: 'Aqueles que optam por um Lisa podem turbinar seus investimentos, sem nenhum esforço extra.'

Quando uma criança completar 18 anos, ela poderá começar a canalizar o subsídio máximo de £ 4.000 por ano do Junior Isa para o Lisa.

Cálculos do The Mail on Sunday mostram que uma família que atingiu o limite máximo do Junior Isa de uma criança com £ 9.000 economizados a cada ano desde o nascimento, poderia aumentar seu pecúlio em £ 169.000 entre o aniversário de 18 e 27 anos de seu filho sem economizar um único centavo se usar a combinação certa de Junior Isas e Lisas.

Os cálculos de Hollands da Bestinvest revelam que o Junior Isa valeria £ 273.000 quando a criança completasse 18 anos se economizasse o máximo a cada ano. Se a criança começasse a tirar £ 4.000 deste Junior Isa todos os anos e pagasse para uma Lisa, ela ganharia um bônus anual de £ 1.000 do governo.

Seguindo esse processo, o Lisa valeria £ 65.848 e o Junior Isa £ 376.097 quando completassem 27 anos – uma economia combinada de quase £ 442.000. Isto pressupõe um crescimento de investimento de 5% ao ano, mas nenhum dinheiro extra adicionado ao pecúlio depois que a criança completa 18 anos.

Estas poupanças seriam suficientes para comprar uma casa na maior parte do Reino Unido, com o preço médio da casa actualmente em £285.000. No entanto, se optarem por viver em Londres, poderão descobrir que só conseguirão comprar um apartamento a título definitivo.

Poucos de nós podem se dar ao luxo de preencher o Junior Isas ao máximo todos os anos. No entanto, mesmo para aqueles cujos pais não conseguiram maximizar o subsídio Junior Isa, ainda há um enorme benefício em reciclar o Junior Isa em Lisa.

Os cálculos mostram que alguém cujos pais pouparam £ 100 por mês desde o nascimento de uma Junior Isa teria cerca de £ 35.000 quando completasse 18 anos.

Reciclar £ 4.000 desses rendimentos em um Isa Vitalício a cada ano quase esvaziaria o Isa Júnior quando o destinatário completasse 28 anos. No entanto, ao fazer isso, o Isa Vitalício valeria quase £ 75.000 – mais do que o dobro da quantia que a criança recebeu em 18 e mais do que o dobro do depósito médio do comprador inicial de £ 34.500.

Escolha seu provedor Isa com sabedoria

Depois de decidir em que tipo de conta economizar seu dinheiro, é igualmente importante escolher o veículo que lhe proporcionará os melhores retornos.

Os cálculos acima pressupõem que o dinheiro está a ser investido no mercado de ações e pressupõem taxas médias de crescimento de cinco por cento ao ano, mas também é possível manter tanto Lisas como Junior Isas em dinheiro.

Atualmente, a taxa mais alta disponível para um Junior Isa em dinheiro é de 5 por cento da Beverley Building Society, enquanto a Coventry Building Society paga 4,95 por cento e a Nottingham Building Society paga 4,85 por cento. O dinheiro mais bem pago, Lifetime Isa, é com Moneybox e paga 4,4 por cento, com Tembo pagando 4,3 por cento e Paragon pagando 3,51 por cento.

No entanto, para produtos de longo prazo, muitas pessoas consideram contas onde podem investir em vez de deixar o dinheiro em numerário, uma vez que os números históricos mostram que os investimentos superam as poupanças em numerário a longo prazo.

Leia as letras pequenas antes de começar. Embora o Lifetime Isas possa ser uma maneira útil de turbinar as economias de seu filho para um depósito em sua primeira casa, há alguns detalhes que você deve conhecer antes de mergulhar.

Qualquer dinheiro guardado nessas contas só pode ser usado em uma propriedade no valor de até £ 450.000. Isto significa que qualquer pessoa que compre um imóvel em Londres, onde o preço médio de uma casa era de £ 502.690 em fevereiro, de acordo com o Registro de Imóveis, estaria limitado a um Lisa.

Para comprar uma propriedade no valor de mais de £ 450.000, os poupadores precisariam retirar seu dinheiro do Lisa. No entanto, retirar dinheiro da conta antes dos 60 anos para qualquer coisa que não seja comprar uma casa dentro do limite máximo incorre em uma multa pesada de 25%.

Espero dar aos meus filhos uma vantagem

Para Lisa Marie Godfrey, as Junior Isas que ela montou para seus gêmeos JJ e Eleanor de 11 anos são uma chance de dar a seus filhos um começo de vida melhor.

O empresário, que administra um aplicativo de bebidas sem álcool chamado Non-Toxicated, começou a economizar nas contas durante o bloqueio e investe £ 60 por mês em cada Junior Isa.

O dinheiro é investido no mercado de ações para ter maiores chances de crescimento, diz ela.

Avançar: Lisa e Jamie com os gêmeos Eleanor e JJ

Lisa, que mora em South Yorkshire com o marido Jamie e os gêmeos, diz: 'Queríamos ter algo para dar-lhes um pequeno impulso quando terminarem a escola.'

Embora ainda não tenha certeza de para que será usado o dinheiro, o depósito da casa é uma de suas prioridades e ela diz que, se os filhos decidirem usar as economias dessa forma, ela pensará em abrir um Isa Vitalício para eles.

Ela diz: “Hoje em dia, é tão difícil para os jovens subir na hierarquia imobiliária, por isso o bónus do governo vai realmente ajudar. Parece um uso muito bom do dinheiro.