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As pensões serão um campo de batalha fundamental na preparação para as Eleições Gerais. O debate televisivo da semana passada deixou certamente isso claro.
Rishi Sunak afirmou corajosamente que a pensão do estado seria tributada pela primeira vez no âmbito do Trabalho. Ele alertou repetidamente sobre a onda de choques fiscais que se avizinhariam caso o partido ganhasse nas urnas.
E com poucos detalhes de Sir Keir Starmer sobre os planos do Partido Trabalhista, muitos temem que ele possa estar a planear um ataque às poupanças de reforma para pagar outros financiamentos. Afinal de contas, as pensões são rendimentos ricos – e há muitas formas de um Governo sem dinheiro extrair dinheiro delas.
Há preocupações crescentes de que o Partido Trabalhista possa reduzir o montante que os poupadores podem pagar às suas pensões todos os anos, reduzir o generoso alívio fiscal que recebe sobre as contribuições ou impor encargos adicionais àqueles com grandes montantes poupados. Também há rumores de que poderiam limitar a atual liberdade de retirar dinheiro das pensões como e quando quisermos.
Sem um manifesto trabalhista publicado, os planos trabalhistas em matéria de pensões ainda são em grande parte um mistério. Mas declarações anteriores de membros do gabinete paralelo do partido indicam que muitas preocupações em torno da política de pensões poderiam ser justificadas.
Embora os especialistas acautelem que não se deve cortar e alterar os seus planos de poupança para a reforma com base nos caprichos de partidos políticos individuais, concordam que ainda existem medidas que pode tomar agora para proteger a sua reforma, se estiver preocupado.
Tom McPhail, especialista em pensões e director de relações públicas da consultora The Lang Cat, afirma que encorajaria os investidores em pensões a “serem ousados agora, antes que as regras mudem”.
Sarah Coles, especialista em finanças pessoais da plataforma de investimento Hargreaves Lansdown, afirma que os poupadores de pensões têm uma “janela de oportunidade antes das eleições” para tomar medidas para proteger as suas poupanças para a reforma.
Analisamos as mudanças que o Partido Trabalhista poderia fazer e as medidas que você pode tomar hoje para proteger seu pecúlio de aposentadoria contra um ataque iminente.
O que sabemos que o Partido Trabalhista fará
Há uma medida controversa sobre a qual o Partido Trabalhista foi muito claro. Os aforradores ricos com grandes fundos de pensões enfrentariam novamente impostos, uma vez que os Trabalhistas planeiam restabelecer uma restrição chamada Subsídio Vitalício (LTA).
Este é um limite máximo para a quantidade de dinheiro que as pessoas podem ter nas suas pensões sem pagar impostos.
Anteriormente, o valor foi fixado em £ 1.073.100 até que o chanceler Jeremy Hunt aboliu o limite no ano passado. (Foi gradualmente reduzido desde 2011, quando era de £ 1,8 milhões).
Atualmente, quem tem mais do que isso não precisa pagar imposto sobre a poupança, a não ser imposto de renda quando faz saques.
No entanto, o Partido Trabalhista prometeu reintroduzir a restrição.
Isto significa que os poupadores de pensões mais experientes poderão ser atingidos por impostos de até 55 por cento.
Não houve detalhes sobre o nível em que poderia ser introduzido ou a partir de quando esta mudança poderia ser aplicada.
Outras maneiras pelas quais o Partido Trabalhista poderia atacar os ovos do ninho
O valor que você pode pagar à sua pensão a cada ano pode ser reduzido. Atualmente, você pode pagar até £ 60.000 por ano e receber benefícios fiscais. Isto é conhecido como “subsídio anual”.
Você também pode transferir esse subsídio se não o tiver usado por até três anos.
Tim Blowers, planeador financeiro credenciado no consultor financeiro Old Mill, diz que é “amplamente especulado” que o Partido Trabalhista possa reduzir este subsídio. Starmer também poderá alterar as regras relativas ao transporte de subsídios não utilizados – um problema específico para os proprietários de pequenas empresas, que por vezes fazem contribuições para pensões muito elevadas num único ano após venderem o seu negócio.
Becky O'Connor, do grupo de pensões PensionBee, alerta: “Vale a pena lembrar que uma vitória trabalhista poderá levar a um endurecimento das regras fiscais sobre heranças no futuro”, diz ela.
A redução de impostos pode ser revogada
No momento em que você contribui para a sua pensão, você recebe uma redução fiscal de acordo com a sua taxa marginal de imposto de renda. Isto significa, por exemplo, que um contribuinte de taxa básica recebe 20 por cento de redução fiscal sobre qualquer dinheiro destinado à sua pensão, um contribuinte de taxa mais elevada recebe 40 por cento e um contribuinte de taxa adicional 45 por cento.
A Chanceler Sombra Rachel Reeves já havia indicado que poderia substituir isso por uma taxa fixa de redução de impostos de 30 por cento. No entanto, um porta-voz do Partido Trabalhista disse na semana passada que o partido não tinha planos de alterar a redução de impostos e isso não estará no manifesto. portanto, os poupadores poderão ter mais tempo para planejar quaisquer alterações no sistema atual.
A liberdade de acesso pode ser limitada
Em 2015, os conservadores introduziram mudanças radicais na forma como você pode acessar sua pensão.
Em vez de ser forçado a comprar uma anuidade com a sua pensão, o que lhe dá um rendimento anual garantido, agora você é livre para retirar tanto ou tão pouco dinheiro quanto e quando quiser, incluindo um montante fixo de 25% isento de impostos.
Tom McPhail, do The Lang Cat, diz estar “um pouco preocupado” com a possibilidade de os trabalhistas tentarem recuar nas liberdades de pensões, embora acrescente que isto poderá levar algum tempo a ser implementado. Ele diz: 'Qualquer pessoa que esteja se aproximando da aposentadoria e planejando usar as liberdades faria bem em ficar de olho nos planos do Partido Trabalhista.'
Nenhuma decisão final foi tomada sobre o que poderá aparecer no orçamento de outono do Partido Trabalhista além do que já foi anunciado.
Imposto sobre herança na mira
As pensões são uma forma incrivelmente eficiente em termos fiscais de repassar dinheiro para sua família.
Ao contrário de outras contas de investimento, qualquer dinheiro economizado em pensões atualmente não é contabilizado como parte do seu patrimônio e, se você morrer antes dos 75 anos, seus descendentes não pagarão impostos sobre o dinheiro.
No entanto, Becky O'Connor, do grupo de pensões PensionBee, alertou que isto pode mudar. “Vale a pena lembrar que uma vitória trabalhista poderá significar um endurecimento das regras fiscais sobre heranças no futuro”, diz ela.
Estas medidas poderão ter um impacto significativo na sua futura reforma. É pouco provável que quaisquer mudanças ocorram antes de Abril do próximo ano, mas há uma hipótese de os Trabalhistas agirem mais rapidamente se forem eleitos, por isso, se quiserem fazer mudanças, é melhor agir mais cedo ou mais tarde. Aqui estão as etapas mais fáceis que você pode seguir hoje e que terão o maior impacto.
Ser o mais generoso possível com sua pensão este ano também pode compensar do ponto de vista fiscal
Pague seu dinheiro no início deste ano
Se você está planejando fazer uma grande contribuição para a previdência este ano, especialmente uma que faça uso de subsídios não utilizados nos últimos anos, é sensato agir rapidamente, aconselha Tim Blowers.
Ele diz que é aconselhável fazer isso antes das Eleições Gerais de 4 de julho, se possível, no caso de qualquer anúncio imediato.
Isso significa que se o valor que você pode pagar em cada ano for reduzido, você poderá fazer uma contribuição maior antecipadamente.
Ser o mais generoso possível com sua pensão este ano também pode compensar do ponto de vista fiscal. Alice Guy, chefe de pensões e poupanças da Interactive Investor, diz que isso mitigaria qualquer risco de um corte na redução de impostos no futuro, especialmente se você ganhasse mais. Ela diz: 'O que sabemos é que os actuais subsídios de pensão são generosos e se você puder pagá-los, então faz sentido aproveitar as regras existentes.'
Evite impostos de 55 por cento, considere sacar
Se você tem uma pensão igual ou superior a £ 1.073.100 (o antigo subsídio vitalício), você pode querer se proteger de quaisquer possíveis cobranças de impostos de 55 por cento.
Quando decidir começar a receber a sua pensão, o seu prestador deverá realizar um teste automático para lhe dizer se está acima do limite e, em caso afirmativo, quanto de imposto deve. Se você começar a diminuir hoje, poderá evitar testes futuros.
Daniel Hough, planejador financeiro do gestor de patrimônio RBC Brewin Dolphin, diz que, em alguns casos, pode ser sensato retirar dinheiro de sua pensão antes que qualquer subsídio trabalhista vitalício entre em vigor, para que sua pensão não seja testada contra qualquer subsídio reintegrado posteriormente. .
Porém, isso dependerá de outros fatores, alerta ele, e não é claro. 'Já vi casos em que agir agora seria do interesse de uma pessoa e esperar seria melhor para outros. Não existem regras rígidas e rápidas”, diz ele.
Você poderia escapar das regras do subsídio vitalício?
Há uma chance de você ficar isento de qualquer reintrodução de regras de subsídio vitalício.
No passado, quando os governos fizeram cortes sucessivos no limite máximo, a HM Revenue & Customs introduziu proteções.
Estes permitem que os poupadores que estão próximos ou atingiram o limite solicitem uma isenção e mantenham o limite superior. Proteções semelhantes poderiam ser introduzidas, mas não há garantia.
Jason Hollands, do grupo de investimentos BestInvest, diz que há uma estreita janela de oportunidade para aqueles que anteriormente pararam de pagar as suas pensões devido ao antigo limite máximo.
Estes poupadores podem aumentar as suas pensões antes de quaisquer alterações potenciais, diz ele. Ele acredita que essa janela dura até o primeiro Orçamento Trabalhista, e não até o dia das eleições.
Desviar poupanças de pensões para Isas (mas apenas se você tiver um pote grande e estiver a anos de se aposentar)
Em alguns casos, aqueles com grandes fundos de pensões que se aproximam do subsídio vitalício podem querer desviar algumas das suas poupanças de reforma para Isas ou outras contas fiscais eficientes, diz Becky O'Connor da PensionBee.
Este pode ser o caso se você estiver a vários anos de se aposentar e estiver perto de ultrapassar o limite anterior, pois isso diminuirá a probabilidade de atingi-lo mais tarde.
No entanto, ao fazer isso, você renunciará a qualquer redução fiscal que teria recebido sobre as contribuições previdenciárias.
Isso pode deixá-lo sem dinheiro se o subsídio não for restituído.
Becky O'Connor acrescenta: “Outra abordagem prudente pode ser esperar e avaliar o impacto de quaisquer mudanças políticas, se e quando forem feitas.
“É pouco provável que as reformas sejam implementadas imediatamente, pelo que os aforradores afectados poderão não necessitar de tomar uma decisão apressada”.
Menos de 40? Veja os Isas da vida
Os poupadores com menos de 40 anos podem aumentar suas economias com uma conta chamada Lifetime Isa (Lisa).
Sarah Coles, de Hargreaves Lansdown, recomenda a abertura de um deles como alternativa à pensão, caso sejam feitas alterações na redução de impostos.
Essas contas podem ser usadas para a aposentadoria ou para comprar uma primeira casa no valor de até £ 450.000, e o governo adiciona um bônus de 25% a qualquer poupança que você fizer, com um bônus anual máximo de £ 1.000.
Ela diz: 'Desta forma, você garantiu seu acesso ao Lisa e, se alguma coisa mudar em relação à tributação das pensões, você terá uma opção adicional de poupança para a aposentadoria.'
Mantenha a calma – as pensões são para longo prazo
Com as eleições a aproximar-se rapidamente, quem quiser aproveitar ao máximo a sua pensão antes de quaisquer mudanças precisa de considerar o seu plano de acção.
Contudo, é importante não permitir que os receios sobre possíveis alterações às regras tenham precedência sobre uma estratégia de poupança sensata.
Daniel Hough diz: 'No caso de uma vitória trabalhista, não há garantia de que o que foi dito na preparação para as eleições seja exactamente o que acontecerá depois.'
Sarah Coles, da Hargreaves Lansdown, afirma: “Lembre-se que as pensões são veículos de investimento que duram várias décadas.
'As seleções devem ser feitas sem levar em conta quem está no poder e, em vez disso, feitas tendo em mente a sua idade, tolerância ao risco e requisitos de renda de aposentadoria.'
Afinal, a pensão é vitalícia, não apenas para o Partido Trabalhista.
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