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Minha namorada e eu queremos comprar uma casa por £ 250.000. Somos um casal com quase 20 anos e temos uma renda conjunta de cerca de £ 80.000, embora ambos tenhamos dívidas pesadas de empréstimos estudantis para pagar.
Temos muito poucas poupanças, por isso pensamos que nos impediu de comprar uma casa por enquanto.
Mas recentemente vimos algo em torno de hipotecas de 99% que parece interessante.
Quais credores oferecem esses negócios e quais são os obstáculos que teríamos que superar para conseguir um? Eles são muito mais caros do que outras hipotecas?
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Ajuda sobre hipoteca: nossa coluna semanal Navigate the Mortgage Maze mostra o corretor David Hollingworth respondendo às suas perguntas
Por exemplo, em comparação com a hipoteca, poderíamos obter um depósito de 5% ou 10%.
Temos £ 5.000 economizados atualmente, devemos tentar chegar a £ 12.500 para uma hipoteca de 5 por cento ou continuar? Quais são os perigos de optar pela opção de depósito de 1%?
David Hollingworth responde: No seu caso, os cálculos de acessibilidade da hipoteca não vão atrasá-lo, desde que suas despesas e compromissos sejam típicos.
No seu caso, o freio à compra é a necessidade de um depósito adequado. No entanto, como você pode sustentar a hipoteca, uma exigência de depósito menor pode realmente ajudar.
Os acordos hipotecários que ofereciam 100% ou mais do preço de compra estavam amplamente disponíveis, mas foram abandonados após a crise financeira.
O típico depósito mínimo exigido no mercado atual é de 5% do preço de compra.
Novas alternativas
Dado que o depósito é uma área tão problemática, os credores procuraram desenvolver opções.
Muitos tendem a aproveitar a ajuda dos pais, mas mais recentemente há exemplos de produtos que poderiam oferecer alternativas sem a necessidade do Banco da Mãe e do Pai.
O conceito de hipotecas de 99 por cento foi apontado como uma solução potencial antes do Orçamento da Primavera, para encorajar mais opções de hipotecas.
Um esquema apoiado pelo governo nunca se materializou, mas a Yorkshire Building Society e a sua marca de corretagem Accord Mortgages lançaram posteriormente um produto que pode oferecer até 99 por cento do preço de compra.
Sua chamada hipoteca de depósito de £ 5.000 exige um mínimo de, você adivinhou, um depósito de £ 5.000.
Disponível em propriedades de até £ 500.000, o que pode equivaler a apenas 1 por cento do preço de compra, embora represente 98 por cento do valor do empréstimo no seu caso.
Ele está disponível apenas em casas existentes, não em apartamentos, ou em novas propriedades construídas. Pelo menos um candidato deve ser um comprador pela primeira vez e não pode haver outras propriedades em segundo plano.
> Uma hipoteca fixa de dois anos ainda é uma boa aposta?
A Skipton Building Society também oferece um acordo inovador Track Record que permite empréstimos de até 100% do valor do empréstimo (LTV) para aqueles que podem demonstrar 12 meses de pagamentos de aluguel superiores ao pagamento da hipoteca.
Hipoteca de 99%: Yorkshire Building Society é o credor por trás da nova proposta que permite aos compradores de primeira viagem com um depósito de £ 5.000 comprar uma propriedade avaliada em até £ 500.000
Prós e contras
O grande ponto positivo de qualquer negócio com LTV alto é que ele pode acelerar suas chances de compra.
Economizar para um depósito menor pode permitir que você compre mais cedo, algo que é ainda mais importante quando os preços das casas estão subindo e pode ficar ainda mais fora de alcance.
As taxas nas negociações de LTV mais altas serão mais altas do que nas transações com depósitos maiores. O acordo Yorkshire BS and Accord está atualmente em 6,39 por cento, o de Skipton está em 5,55 por cento e as correções mais baixas de cinco anos em 95 por cento estão mais próximas de 5,3 por cento ou até um pouco mais baixas.
Um depósito de 10% faria com que as melhores taxas caíssem para menos de 5%.
> Calculadora de hipoteca de custo real: verifique quanto custaria uma nova taxa fixa
A Skipton Building Society ganhou as manchetes no ano passado quando lançou uma hipoteca de 100% para locatários, permitindo-lhes subir na escada imobiliária sem depósito.
O saldo para taxas mais altas é quanto tempo pode levar para economizar. Usar algo como o Lifetime Isa pode ajudar a aumentar a poupança, com o governo acrescentando 25%, se usado para uma primeira compra ou para a aposentadoria.
É importante fazer um orçamento para outros custos de compra, incluindo pesquisas e honorários advocatícios, além do custo de mudança. Idealmente, você também teria uma almofada para se apoiar em caso de quaisquer outras despesas imprevistas.
Um pequeno depósito aumenta a chance de patrimônio líquido negativo se os preços caírem. Isso é atenuado pelo fato de que a hipoteca precisará ser reembolsada, de modo que a hipoteca pendente será reduzida com o tempo.
As taxas desses produtos são fixadas por cinco anos, o que também elimina os altos e baixos de qualquer flutuação das taxas.
Sua decisão terá que se resumir a um equilíbrio entre custo e tempo que pode levar para economizar um depósito maior.
NAVEGUE NO LABIRINTO DA HIPOTECA
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