Preciso fazer uma nova hipoteca e herdei £ 100 mil – devo pagar ou investir o dinheiro?

Devo remortgage ainda este ano. No momento, minha taxa de hipoteca é de 1,81% e é improvável que consiga algo abaixo de 4,5%, a menos que as taxas caiam repentinamente.

Isso fará com que meus pagamentos mensais passem de £ 762 por mês para £ 918 por mês.

No entanto, acabei de receber cerca de £ 100.000 como herança. Se eu combinasse isso com o dinheiro que tenho na poupança, poderia pagar minha hipoteca quando o contrato atual terminar.

A maioria das pessoas que conheço acha que é isso que devo fazer com o dinheiro. Mas estou sendo muito defensivo e devo considerar investir em outro lugar para obter retornos potencialmente melhores?

Não tenho intenção de mudar de casa no futuro próximo. E embora os pagamentos mais elevados da hipoteca diminuam, serei capaz de lidar com eles. Se o meu horizonte temporal for de pelo menos cinco anos, não deveria investir na esperança de aumentar a minha riqueza? E se sim, onde e como?

Dilema da dívida: quando ganham dinheiro, as pessoas muitas vezes se perguntam se seria melhor investir ou pagar a hipoteca mais rapidamente

Ed Magnus, do This is Money, responde: Esta é uma ótima pergunta e, sem dúvida, afetará muitas pessoas que estão remortgaging este ano.

Embora nem todos tenham £ 100.000 para brincar, aqueles com um pouco de dinheiro extra de uma herança ou poupança podem considerar pagar de sua casa para reduzir a conta mensal da hipoteca.

Aproximadamente 1,6 milhões de pessoas cancelarão acordos hipotecários de taxa fixa ao longo deste ano, e um número semelhante enfrentará o mesmo destino em 2025.

Muitos irão abandonar taxas de 2 por cento ou menos e agora enfrentam taxas duas ou três vezes superiores às a que estão habituados, talvez o equivalente a centenas de libras por mês.

Muitas vezes é sugerido que o pagamento do empréstimo à habitação deve ser a prioridade financeira número um. Para muitos, livrar-se das hipotecas é um marco importante.

Mas você também é sensato em questionar se o pagamento da hipoteca o deixará em melhor situação no longo prazo.

Os retornos dos investimentos excederão o dinheiro economizado em uma hipoteca em 2024?

Quando as taxas de juros eram baixas, havia uma boa chance de que investir durante um período de cinco anos lhe rendesse mais do que você economizaria pagando antecipadamente a hipoteca.

Por exemplo, alguém que investisse num fundo de acompanhamento global, como o Fidelity Index World ou o Legal and General Global Equity Fund, que procuram igualar o desempenho do MSCI World Index, subiria cerca de 80% nos últimos cinco anos. . Um investimento de £ 100.000 teria crescido para £ 180.000.

Entretanto, alguém com uma hipoteca de £100.000 com uma taxa de 2% a ser reembolsada ao longo de 20 anos teria pago um total de £30.360 durante esse período, considerando todos os juros adicionais, reduzindo a hipoteca para £79.000.

Prioridade máxima: para muitas pessoas, pagar a hipoteca é um grande objetivo financeiro

Mas com as taxas de juros muito mais altas no momento, é muito menos provável que cinco anos de investimento superem o pagamento antecipado da hipoteca.

E embora muitos investidores tenham desfrutado de fortes retornos nos últimos cinco anos, há muitos que não terão tido tanta sorte. É claro que o desempenho passado também não é garantia de retornos futuros.

Você diz que sua herança de £ 100.000 está armazenada em poupanças de fácil acesso. Esta é uma ótima estratégia de retenção enquanto você decide o que fazer a seguir.

No momento, o melhores taxas de poupança de fácil acesso estão em torno de 5 por cento.

Embora seja provável que estas taxas mudem nos próximos meses, uma taxa de 5% poderia gerar um retorno de £5.000 ao longo de um ano – se permanecesse a mesma.

É um bom retorno, mas vale lembrar que você precisará pagar imposto de renda sobre os juros auferidos.

Se você for um contribuinte de taxa mais alta, receberá as primeiras £ 500 isentas de impostos e, em seguida, será tributado em 40 por cento sobre o restante e se for um contribuinte de taxa básica, receberá as primeiras £ 1.000 de juros isentas de impostos e então são tributados em 20 por cento sobre o restante.

Isso significa que seu retorno após impostos será bem inferior a 5%.

A razão para mencionar isso é destacar que o imposto sobre a renda que você obtém com poupanças ou investimentos sempre tem o potencial de prejudicar seus retornos gerais.

Se você decidir seguir o caminho do investimento, vale a pena ter isso em mente.

Se você optar por investir por meio de ações e ações isentas de impostos Isa, você só poderá investir £ 20.000 por ano.

Isso significa que os £ 80.000 restantes precisarão ser colocados em uma conta de investimento padrão, a menos que você esteja preparado para escalonar os pagamentos em seu Isa nos próximos cinco anos.

A outra opção é investir na sua pensão, mas você não terá acesso aos fundos até os 55 anos (aumentando para 57 a partir de 2028) e ainda pode acabar sendo tributado dependendo de quanto estiver sacando.

Arriscado ou experiente? Dado que as taxas de hipoteca são mais altas, agora é muito mais difícil ganhar o suficiente para compensar as economias obtidas com o pagamento antecipado de uma hipoteca.

Os ganhos e rendimentos provenientes de ações e ações detidas fora de um Isa ou pensão podem sofrer um impacto fiscal significativo – especialmente quando você lucrar.

A renda obtida por meio de dividendos enfrentará uma alíquota de imposto de 8,75 por cento se você for um contribuinte de taxa básica ou uma alíquota de 33,75 por cento se você for um contribuinte de taxa mais alta, embora tenha um subsídio de dividendos isentos de impostos de £ 500 a cada ano.

Então, quando você vender qualquer um de seus investimentos, enfrentará imposto sobre ganhos de capital. Isto é cobrado em 10 por cento para os contribuintes com taxas básicas e 20 por cento para os contribuintes com taxas mais altas, sobre qualquer valor acima do subsídio anual de isenção de impostos de £ 3.000.

Se você investisse em outra propriedade, como uma compra para alugar, também enfrentaria imposto de renda sobre aluguel e imposto sobre ganhos de capital de 24 por cento quando vier vender.

Para obter mais conselhos de especialistas, falamos com Brian Byrneschefe de finanças pessoais do aplicativo de poupança e investimento Moneybox, e Rob Dixcofundador do site de consultoria imobiliária Property Hub e co-apresentador do The Property Podcast.

Ele deveria investir ou pagar a hipoteca?

Rob Dix responde: As pessoas geralmente recomendam pagar sua hipoteca porque isso o coloca em uma posição de segurança máxima. Sem dívidas, você sempre terá onde morar, mesmo que a vida tome um rumo inesperado.

Mas isso não significa que a segurança máxima seja a opção certa para todos. Depende do seu apetite ao risco, do estágio da vida e da situação financeira geral.

Especialista: Rob Dix, cofundador do site de consultoria imobiliária Property Hub e co-apresentador do The Property Podcast

Há uma vantagem conhecida em pagar sua hipoteca antecipadamente: você reduz os juros que teria pago se tivesse continuado até o final do prazo da hipoteca.

No entanto, você poderia obter retornos que excedessem a economia de juros usando o dinheiro para investir em outra coisa.

Se esse outro investimento gerou um retorno superior ao custo da hipoteca, seja pela renda, ou pelo aumento do valor, ou ambos, você sairá na frente – e ainda se beneficiará de qualquer aumento no valor da sua casa própria.

Quanto ao que investir, essa é uma grande questão – e se você não tem nenhuma ideia ou conhecimento nesse sentido, recomendo gastar o tempo que for necessário pesquisando minuciosamente todas as suas opções e construindo seu conhecimento antes de fazer qualquer coisa.

Embora a vantagem de investir em vez de reembolsar possa ser maior, a desvantagem também o é.

Que impacto terão as taxas de juro?

Brian Byrnes responde: Esta situação será familiar para muitos, uma vez que as taxas de juro aumentaram rapidamente nos últimos anos.

Especialista: Brian Byrnes, chefe de finanças pessoais do aplicativo de poupança e investimento Moneybox

No entanto, a questão de pagar dívidas versus investir tem sido uma questão de finanças pessoais de longa data e, embora possamos fazer alguns cálculos, a resposta acabará por se basear nas suas preferências pessoais e objetivos financeiros.

Podemos ter a certeza do “retorno” que obteria se pagasse a sua hipoteca, pois esta é a taxa de juro que evita pagar sobre a dívida daqui para frente, que seria de aproximadamente 4,5 por cento para si, durante os próximos cinco anos.

Você também tem a vantagem adicional de ter pago sua hipoteca e ser proprietário de sua casa, que é o principal objetivo financeiro de muitas pessoas.

Assim, embora o retorno de um lado da equação seja conhecido aqui, o retorno do investimento é menos certo, especialmente no curto prazo.

Na década anterior, quando as taxas de juros eram baixas, era razoável esperar que você pudesse ganhar mais investindo do que pagando dívidas.

No seu caso, você estava pagando 1,8% e dado que os mercados de investimento tiveram um bom desempenho, uma típica estratégia de investimento equilibrada para retornar mais do que isso ao longo do prazo da hipoteca.

A situação mudou agora, no entanto. Com estratégias de investimento equilibradas que normalmente retornam entre 4% e 6% em média no longo prazo, em comparação com sua taxa hipotecária potencial de 4,5%, tudo se resume, em última análise, à sua preferência pessoal.

Há também a clássica ressalva de que o desempenho passado não garante retornos futuros.

O que sempre digo aos clientes nesta circunstância é que ambas são boas opções financeiras.

Ou você paga sua hipoteca e fica livre de dívidas ou investe os fundos para seu futuro financeiro e mantém a opção de pagar sua hipoteca mais tarde.

Que tal fazer os dois?

Brian Byrnes responde: É importante notar também que não precisa ser uma questão binária.

Você poderia pagar metade da hipoteca e investir metade dos fundos se não tiver certeza de ir 100% em qualquer direção.

Rob Dix acrescenta: É claro que também existem diferentes opções de “meio-termo” – como pagar apenas parte de sua hipoteca, especialmente se isso o levar para uma faixa de valor do empréstimo que oferece melhores opções a taxas mais baixas.