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Atualmente tenho duas pensões, uma pensão pessoal de contribuição definida e um Sipp.
Eu pegaria o valor de 25% isento de impostos de ambos e depois deixaria o restante investido sem tirar nenhum dinheiro deles por vários anos e continuaria a contribuir.
Uma vez sacado, devo retirar dinheiro desta (parte tributável) em algum período?
Finanças da aposentadoria: Quais são as regras depois de você receber 25% de quantias fixas isentas de impostos das pensões?
Com base apenas no elemento isento de impostos, existe alguma restrição em continuar a investir dinheiro na pensão com base na continuação do trabalho. Estou ciente da restrição se não estiver empregado em tempo integral.
Pelo dinheiro que eu pago, isso ainda é igualado pelo governo? Algum pagamento futuro tem algum elemento de isenção de impostos ou isso é perdido?
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Steve Webb responde: Minha mala postal inclui muitas perguntas todas as semanas sobre as regras relativas à isenção de impostos de 25% de uma pensão, por isso espero que minha resposta à sua pergunta seja benéfica para muitos outros.
Com algumas exceções (que abordo abaixo), quando se trata de acessar suas pensões, você pode pensar em cada pensão separadamente.
Isto significa que pode, por exemplo, retirar agora um montante fixo isento de impostos de uma pensão e mais tarde retirar um montante fixo isento de impostos de outra pensão – nem tudo tem de acontecer ao mesmo tempo.
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Ou você pode retirar dinheiro isento de impostos de uma pensão e ainda economizar em outra (sujeito a certos limites que descrevo abaixo).
Se você retirar 25% de isenção de impostos e deixar o restante em saque, isso é chamado de saque de “acesso flexível”. Todas as retiradas subsequentes são tributadas integralmente.
A outra alternativa principal é por vezes chamada de “rebaixamento faseado” e, neste caso, você recebe a sua pensão em pedaços, sendo cada levantamento 25% isento de impostos e 75% tributável.
Se seguirmos a primeira destas rotas (rebaixamento flexível), então, desde que não toquemos nos restantes 75 por cento, não desencadearemos quaisquer limites à poupança futura de pensões.
Mas assim que você começar a aproveitar o restante, ou se optar pela segunda opção e começar a receber algum dinheiro tributável em pedaços, você estará sujeito ao 'Subsídio Anual para Compra de Dinheiro' (MPAA).
Isto limita a sua poupança adicional para pensões a £ 10.000 por ano, até ao nível em que ainda obtém benefícios fiscais sobre as contribuições para pensões.
O limite destina-se a evitar que as pessoas “manipulem” o sistema de benefícios fiscais através de repetidos pagamentos e levantamentos, a fim de beneficiarem de grandes quantidades de dinheiro isento de impostos.
Supondo que você não esteja contra a MPAA, você pode continuar economizando para uma (nova) pensão e suas contribuições continuarão a atrair benefícios fiscais, pelo menos até atingir a idade de 75 anos.
Isto significa, por exemplo, que se pagar £800 numa pensão pessoal, esta será complementada com £200 do Governo, dando-lhe £1000 no total do seu fundo de pensão.
Este fundo de pensão comporta-se da mesma forma que as suas pensões pessoais/Sipp existentes, e você continua a poder receber 25 por cento do fundo de pensão isento de impostos quando desejar.
Supondo que você tenha optado pelo saque flexível, não há limite de tempo para acessar os outros 75% da sua pensão.
Algumas pessoas podem querer ou precisar de aceder ao dinheiro rapidamente, outras podem distribuir os seus levantamentos (possivelmente para reduzir as suas contas fiscais) e outras podem tentar deixá-lo intocado para proporcionar uma herança aos seus herdeiros.
Uma consideração final – que afetará apenas alguns sortudos – é que agora existe um limite vitalício para a quantidade de dinheiro isento de impostos que você pode retirar, e atualmente é de £ 268.275.
Embora seja possível cobrar montantes fixos superiores a este valor, para a maioria das pessoas apenas usufruirão do estatuto de isenção de impostos dos seus levantamentos até este limite global.
