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Tenho 77 anos, ainda trabalho e valho 2,6 milhões de libras – como posso reduzir o imposto sobre herança?

Tenho 77 anos e recebo uma pensão de salário final de £ 70.000 por ano de um empregador onde trabalhei por 30 anos, mas depois de me aposentar também abri meu próprio negócio, que rende cerca de £ 50.000 por ano.

No final de cada mês, ainda tenho dinheiro sobrando e economizo em uma combinação de dinheiro e ações e ações, geralmente usando todo o meu subsídio Isa a cada ano.

Infelizmente, minha esposa morreu há cinco anos e eu moro sozinho na casa da família que possuímos desde meados da década de 1980 e tenho dois filhos na casa dos 40 anos e cinco netos adolescentes

Minha casa vale £ 1,8 milhão e não tem hipoteca, e tenho cerca de £ 800.000 em economias e investimentos.

Tenho 77 anos, ainda trabalho e valho 2,6 milhões de libras – como posso reduzir o imposto sobre herança?

Pense no futuro: quanto mais cedo você começar o planejamento tributário sobre herança, melhor

Gostaria de começar a doar algum dinheiro, pois percebo que uma grande parte do meu património acabará por enfrentar impostos sobre herança e por ter pago muitos impostos durante a minha vida profissional – e ainda o faço agora – prefiro ficar com os meus filhos ou a conta futura dos netos ao mínimo.

Percebo que, devido à regra dos sete anos, deveria ter feito mais isso antes – já que o tempo pode não estar do meu lado aqui.

No passado, presenteei meus filhos com dinheiro para ajudá-los a comprar suas casas, mas tenho relutado em simplesmente entregar-lhes grandes somas de dinheiro além disso, sem propósito.

Minha filha também me disse que eu deveria começar a gastar mais comigo mesma, voando em classe executiva, tirando férias, indo jantar e pegando táxi – até mesmo pagando férias em família – mas também não gosto de desperdiçar dinheiro.

Disseram-me que eu poderia doar dinheiro com o excesso de renda, mas como faço isso e como posso provar que é uma renda de que não preciso?

Quanto imposto sobre herança meu patrimônio provavelmente enfrentará, o que posso fazer para reduzi-lo e como doar a renda excedente? Anônimo, por e-mail

Harvey Dorset, de Isto é dinheiro, responde: Embora ter o suficiente para deixar uma herança considerável para seus entes queridos seja um bom problema, você está certo em sinalizar que o tempo pode não estar do seu lado para fazer uso das opções da mesma forma que acontece com aqueles que são mais jovens e começam planejamento tributário sucessório mais cedo.

No entanto, certamente há coisas que você pode fazer para anestesiar o impacto do imposto sobre herança e garantir que sua família fique com o máximo possível de seus bens.

Existem limites sobre quanto pode ser doado a cada ano antes que uma obrigação de imposto sobre herança seja incorrida, por exemplo, apenas £ 3.000 por ano, ou quantidades ilimitadas de pequenos presentes abaixo de £ 250.

A principal isenção para isso é conhecida como regra dos sete anos, com dinheiro ou ativos doados geralmente totalmente isentos após esse período de tempo. Se você morrer antes dos sete anos, o imposto sobre herança será cobrado em uma escala móvel – começando com 40% se for dentro dos primeiros três anos.

Você está na posição afortunada onde também poderá ser capaz de doar dinheiro da renda excedente fora da rede IHT – isso é algo que um aconselhamento financeiro profissional o ajudaria a planejar.

Em vez de pensar que pode ter deixado para tarde demais, você pode considerar fazer presentes substanciais agora e deixar o tempo passar. Parece que você está com boa saúde, então espero que você viva muito além dos sete anos.

Presentes de herança: a regra dos sete anos
Anos entre o presente e a morte Taxa de imposto sobre herança paga
Menos de 3 40%
3 a 4 32%
4 a 5 24%
5 a 6 16%
6 a 7 8%
7 ou mais 0%

Embora você possa detestar dar dinheiro sem que haja um propósito específico em mente, seus filhos e netos provavelmente enfrentarão marcos significativos em breve – seja eles precisarem mudar de casa, reformar a casa, comprar um carro, se casar ou pagar. para outros acontecimentos da vida.

Como seus netos são adolescentes, é provável que eles estejam indo para a universidade ou se mudando em pouco tempo, e sua ajuda pode fazer uma diferença real nisso.

Além de fazer presentes, você pode considerar outras maneiras de reduzir a eventual fatura do imposto de renda. Os investimentos em uma pensão ficam fora do imposto sobre herançaembora seus beneficiários enfrentem imposto de renda sobre qualquer dinheiro que retirarem – e as regras possam mudar.

Quando se trata de aproveitar ao máximo seu próprio dinheiro agora, sua filha tem a ideia certa.

Embora você possa não querer gastar muito com passagens de avião em classe executiva, levar sua família de férias ou convidá-los para refeições, passeios e outros eventos familiares pode ser um uso agradável e valioso de seu dinheiro.

Essas são coisas que você e sua família se beneficiam e que, com sorte, criarão memórias felizes que durarão a vida toda.

Com um patrimônio tão grande e potencial para um enorme imposto sobre herança, a melhor opção para você é consultar um planejador financeiro, que poderá esclarecer a melhor forma de planejar o futuro.

Falei com dois planejadores financeiros para descobrir qual é o melhor curso de ação para você garantir que poderá deixar o máximo possível para sua família.

Qual o tamanho da conta do IHT que você enfrenta?

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Rosie Hooper, planejadora financeira credenciada da Quilter Cheviot, responde: Embora você possa estar preocupado por ter abandonado o planejamento tributário de herança muito tarde na vida, algo é sempre melhor do que nada e ainda há muitas etapas que você pode seguir para garantir que será capaz de deixar o máximo possível para seus entes queridos.

Como a sua esposa infelizmente faleceu, o valor da sua casa será incluído no seu patrimônio para fins de imposto sobre herança.

Supondo que sua esposa não usou sua faixa de taxa zero (NRB) ou faixa de taxa zero de residência (RNRB) e deixou tudo para você, você terá £ 650.000 NRB e £ 50.000 RNRB cônicos disponíveis.

O RNRB é reduzido, visto que seu patrimônio vale mais de £ 2 milhões; no entanto, se todo o seu patrimônio valer mais de £ 2,7 milhões no momento de sua morte, este RNRB será totalmente perdido.

Actualmente, isto deixa £1,9 milhões do seu património sujeito ao IHT, resultando numa factura de £760.000 do IHT.

No entanto, isto não contabiliza qualquer crescimento no valor da sua casa ou dos seus investimentos e não inclui outros activos, tais como o valor do seu negócio, carros, bens domésticos ou objectos pessoais, entre outras coisas, pelo que o montante a pagar é provavelmente para ser mais alto.

Como reduzir sua conta de imposto sobre herança

Embora este projeto de lei do IHT seja significativo, há coisas que você poderia fazer para mitigá-lo com um planejamento cuidadoso.

Em primeiro lugar, você deve procurar aconselhamento financeiro profissional para ajudá-lo a completar o planejamento detalhado do fluxo de caixa para ver quanto dinheiro você precisará durante sua vida e, portanto, quanto você pode doar.

O planejamento do fluxo de caixa pode modelar cenários que incluem vários eventos da vida, como a necessidade de cuidados de longo prazo, o que pode ajudá-lo a entender melhor como planejar suas finanças.

Como você recebe uma pensão de salário final, esta cessará quando você morrer, então você pode querer considerar a criação de um novo fundo de pensão.

Como você tem 77 anos e ainda tem uma renda de £ 50.000 do negócio, você pode fazer contribuições para a pensão do empregador por meio de seu negócio, pois não há restrição de idade e receberá redução de imposto sobre as sociedades.

Como as pensões normalmente ficam fora do seu patrimônio para fins de IHT, esta pode ser uma forma muito eficiente em termos fiscais de repassar dinheiro aos seus entes queridos.

Doando o excesso de renda

Oferecer dinheiro também é uma boa opção e, de acordo com as regras normais de despesas fora da renda, não há limite de quanto você pode doar isento de impostos, desde que você possa arcar com os pagamentos depois de cobrir seus custos de vida normais e pagar com seu renda mensal regular.

Isto poderia ajudar a cobrir o custo de vida dos membros da sua família ou talvez ajudar a recarregar as suas contas poupança.

Se, por exemplo, você pudesse poupar £ 20.000 de sua renda anual regular de £ 120.000 depois de cobrir seus próprios custos de vida, você poderia doar esse dinheiro sem impostos, desde que o faça como pagamentos regulares.

Gaste mais consigo mesmo

Finalmente, embora você expresse preocupação com a ideia de “desperdiçar” dinheiro, eu realmente acredito que passar bons momentos com seus entes queridos quando você ainda está bem o suficiente para aproveitá-los é um dinheiro bem gasto.

A sugestão de presentear sua família com férias seria um ótimo lugar para começar.

Não só lhe permitirá criar memórias para a vida toda, mas também significará que menos do seu dinheiro será pago ao fisco. Deixar um legado nem sempre precisa ser financeiro.

Aproveitar o tempo com seus entes queridos também é um legado incrível para deixar.

Obtenha uma imagem de sua posição e ajuda profissional

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Jonathan Halberda APFS, planejador financeiro credenciado, Wesleyan, responde: Atualmente, você enfrenta um equilíbrio delicado em termos de planejar o que deseja que aconteça com seus ativos, ao mesmo tempo que cuida de sua família e reduz suas obrigações fiscais sempre que possível.

Se o seu objetivo é minimizar o imposto sobre herança, a boa notícia é que há uma série de opções disponíveis para você.

Como você mencionou, é comum que os pais relutem em simplesmente dar dinheiro aos filhos sem um propósito específico.

Uma alternativa poderia ser começar a “limitar” o valor do seu património, transferindo regularmente activos para um trust, que fica então fora do seu património e, portanto, está isento de imposto sobre herança se for realizado de uma forma específica.

Para se qualificar para isso, você deve ser capaz de manter o mesmo padrão de vida que desfruta agora e não permitir que tais poupanças regulares afetem seu estilo de vida atual.

Outras estratégias podem incluir um plano de poupança de montante fixo estabelecido para o benefício da sua família, onde você mantém o controle, mas perde o acesso, bem como aproveitar ao máximo as doações anuais isentas de impostos.

Para quantificar a aparência do seu passivo fiscal sucessório e todas as opções de planejamento tributário sucessório disponíveis para você, você deve, em primeiro lugar, entrar em contato com um consultor financeiro especializado em planejamento patrimonial.

Vocês podem então fazer um plano em conjunto que considere quaisquer incógnitas que possam ocorrer, como requisitos de cuidados no futuro.

O seu consultor poderá orientá-lo nestas áreas, incluindo um plano para o seu negócio em curso, que dependerá da forma como a sua empresa foi constituída, mas poderá oferecer outras opções.

Sem esse plano, trazer dinheiro para o seu patrimônio contribuirá ainda mais para o seu passivo fiscal.

Um consultor também poderá dissipar quaisquer receios que possa ter sobre as suas obrigações; há um equívoco comum, por exemplo, o imposto sobre herança deve ser pago sobre a casa da família se valer mais de £ 325.000.

Pode haver subsídios adicionais, como a faixa de taxa zero de residência, mas isso diminui gradualmente depois que o valor da propriedade excede £ 2 milhões.

Com um consultor experiente, você pode ter certeza de que existem opções disponíveis para minimizar suas obrigações fiscais e o impacto em sua família.

Tire suas dúvidas sobre planejamento financeiro

O planejamento financeiro pode ajudá-lo a aumentar sua riqueza e garantir que suas finanças sejam tão eficientes quanto possível em termos fiscais.

Um factor-chave para muitas pessoas é investir para ou na reforma, planeamento fiscal e herança.

Se você tiver alguma dúvida sobre planejamento financeiro ou aconselhamento, nossos especialistas podem ajudar a respondê-la.

E-mail: editor@thisismoney.co.uk com a linha de assunto: Planejamento financeiro

Inclua o máximo de detalhes possível em sua pergunta para que possamos responder em detalhes.

Faremos o possível para responder à sua mensagem em uma próxima coluna, mas não poderemos responder a todos ou nos corresponder em particular com os leitores. Nada nas respostas constitui aconselhamento financeiro regulamentado. As perguntas publicadas às vezes são editadas por questões de brevidade ou outros motivos.

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