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A idade mínima para começar a ter acesso à previdência privada aumentará de 55 para 57 anos durante a noite, em 6 de abril de 2028.
Isto significa que as pessoas entre os 40 e os 50 anos precisam de começar a planear com antecedência se quiserem reformar-se mais cedo ou pretenderem utilizar algumas das suas poupanças de pensões para liquidar dívidas como hipotecas ou fazer face a outras despesas importantes.
É especialmente importante descobrir as regras de idade para o seu trabalho e outras pensões pessoais, porque algumas pessoas continuarão a ter acesso aos seus fundos aos 55 anos, dependendo do que disserem.
Quer se aposentar mais cedo? Pessoas na faixa dos 40 e 50 anos precisam estar cientes da mudança nas regras de idade que ocorrerá em 2028
Mas você pode acidentalmente perder esse direito se transferir uma pensão para um plano sem esse benefício. E há outras peculiaridades da regra da nova era que são explicadas abaixo.
Os especialistas em finanças também dão dicas sobre como os poupadores devem se preparar ao longo dos próximos quatro anos e as opções para colmatar a lacuna de poupança para aqueles que estão determinados a reformar-se antecipadamente.
Como funcionará a mudança de idade de 55 para 57 anos?
É provável que muitas pessoas na faixa dos quarenta não tenham ideia de que o governo planeja aumentar a idade mínima de aposentadoria para ter acesso ao local de trabalho e às poupanças pessoais para a aposentadoria, de 55 anos em 2028. Aqui está o que você precisa saber…
– A 'idade mínima normal de reforma' (NMPA) aumentará para 57 anos em 6 de Abril de 2028. A mudança está a acontecer para mantê-la cronometrada em 10 anos antes idade de aposentadoria do estado, que aumentará de 66 para 67 entre abril de 2026 e abril de 2028.
– Algumas pessoas com uma idade “protegida” inscrita nas regras do seu regime de pensões, talvez simplesmente uma que especifique “55” em vez de apenas se referir em termos gerais à “idade mínima normal de reforma”, ainda poderão aceder aos seus fundos mais cedo.
Existem também excepções à idade da reforma para pessoas em determinados regimes de trabalho, como os serviços públicos uniformizados, e para pessoas que estão com doenças terminais.
– De acordo com os planos iniciais do Governo, as pessoas afetadas pela mudança que fossem transferidas para um regime com uma idade de reforma “protegida” de 55 anos até abril de 2023 poderiam ter acesso ao seu dinheiro na idade inferior.
No entanto, isso brecha foi fechada depois de especialistas em pensões alertarem que isso causaria confusão e correria o risco de fraudadores explorarem os poupadores.
A opção de transferir uma pensão para continuar a beneficiar do limite de 55 anos foi, portanto, encerrada durante a noite em Novembro de 2021 (a menos que já estivesse no meio de uma transferência).
Isso significa que você só poderá manter a vantagem de 55 anos se já for membro de um plano que o permitisse antes de 4 de novembro de 2021 e se esta regra já estivesse incluída nas regras do plano antes de 11 de fevereiro de 2021.
– Quem quiser mudar as suas pensões deve consultar as regras dos regimes antes de o fazer, caso passe de um que ainda permite levantamentos a partir dos 55 anos para outro que o proibirá a partir de abril de 2028, e queira manter esta vantagem.
– Em alguns casos, após uma transferência, um novo regime permitir-lhe-á manter a opção de 55 anos de idade nos fundos que transferiu, mas as suas contribuições futuras estarão sujeitas à regra dos 57 anos.
Assim, se estiver num regime com uma idade de reforma protegida e posteriormente transferido, poderá acabar no seu novo regime com duas idades mínimas de reforma diferentes em segmentos separados das suas poupanças.
– Há outra peculiaridade de idade que foi destacado pelo ex-ministro das Pensões Steve Webb ao responder a um leitor em uma coluna recente de This is Money.
Webb explicou as regras de pensões “muito estranhas” para pessoas nascidas num período de dois anos entre 6 de Abril de 1971 e 5 de Abril de 1973.
Serão autorizados a aceder à sua pensão aos 55 anos por um período, mas depois terão o acesso novamente negado a partir de 6 de abril de 2028 até completarem 57 anos.
“Suponhamos, por exemplo, que você nasceu em 5 de abril de 1973. Neste caso, você completará 55 anos em 5 de abril de 2028 e poderá, portanto, ter acesso imediato às suas pensões no seu 55º aniversário”, escreve Webb.
'No entanto, se você perder esse dia (talvez porque esteja ocupado comemorando seu aniversário), você acordará na manhã seguinte e descobrirá que agora não poderá pagar suas pensões por mais dois anos.'
O que você deve fazer para planejar com antecedência a mudança da idade de aposentadoria?
Rachel Vahey, chefe de políticas públicas da AJ Bell, sugere tomar as seguintes medidas.
Descubra as regras de idade de reforma do seu regime
O primeiro passo é verificar com seu plano de previdência. Algumas pensões pessoais e profissionais proporcionam uma idade protegida de 55 anos, permitindo-lhe receber dinheiro mais cedo, mesmo quando a idade mínima normal de reforma aumenta para 57 anos.
Rachel Vahey: Lembre-se, 55 anos é uma idade precoce para começar a economizar
No entanto, é uma área complicada, por isso é melhor verificar com o próprio regime de pensões.
Verifique as regras antes de transferir qualquer pensão
Se você tem 55 anos de idade protegida, tome cuidado se quiser transferir seu fundo de pensão para outro lugar.
Alguns provedores de pensões continuarão a protegê-la, mas não são obrigados a fazê-lo, portanto, transferir para um que não o faça significará que você perderá a proteção e não poderá acessar sua pensão até completar 57 anos.
Se isso é algo realmente importante para você, tome muito cuidado ao mudar de provedor de pensão.
> Você deve combinar seus fundos de pensão? Leia nosso guia
Revise suas economias e ativos mantidos fora de uma pensão
Se o seu provedor não permitir que você acesse sua pensão a partir dos 55 anos, mas você precisar ter acesso à poupança nesse momento, precisará acumular outras poupanças e investimentos.
Isso pode significar recorrer a outras poupanças, como Isas, por exemplo, que você pode sacar a qualquer momento, geralmente sem penalidades.
Considere se você precisa ter acesso antecipado às pensões
Lembre-se de que 55 anos é uma idade precoce para começar a economizar. Você espera que seus investimentos lhe forneçam fundos durante sua aposentadoria, e isso pode durar mais 30 anos ou mais.
Como você preenche a lacuna de dois anos?
Carla Morris, diretora de patrimônio da RBC Brewin Dolphin, oferece as dicas a seguir.
Verifique suas hipotecas ou empréstimos
Se você tiver algum que precise ser reembolsado usando seu montante fixo isento de impostos quando tiver 55 anos, comece a conversar com seus credores o mais rápido possível.
Discuta todas as opções disponíveis, incluindo as opções para estender o prazo da hipoteca ou empréstimo. É importante que você esteja ciente de quais reembolsos podem precisar ser feitos.
Tomar outras providências para cobrir taxas universitárias ou escolares
As pessoas que completam 55 anos quando os seus filhos vão para a universidade podem muito bem estar a pensar em utilizar o seu dinheiro isento de impostos para pagar propinas, ou mesmo para ajudar a pagar propinas escolares.
Carla Morris: Se o seu provedor estabeleceu uma idade de aposentadoria de 55 anos, eles podem começar a mudar o fundo de pensão de maior para menor risco – conhecido como estilo de vida – muito cedo
Se você estiver nesta posição, certifique-se de fazer contribuições adicionais de poupança para cobrir os custos. Quanto mais cedo você começar a economizar, melhor e o uso de investimentos fiscais eficientes, como o Isas, garantirá que os retornos não sejam tributados.
Revise suas pensões
Alguns prestadores de pensões oferecem fundos de estilo de vida que transferem a pensão de maior para menor risco ao longo dos anos, especialmente à medida que se aproxima a idade da reforma.
Se o fornecedor tiver definido uma idade de reforma de 55 anos, poderá começar a alterar a composição do fundo de pensões demasiado cedo e poderá perder alguns ganhos de investimento.
> Como impedir que sua pensão tenha um 'estilo de vida'
Considere se deve abrir ou aumentar Isas
Embora as Isas não beneficiem de benefícios fiscais sobre as contribuições, o rendimento e o crescimento são isentos de impostos.
Os Isa também são muito flexíveis no que diz respeito a saques, podendo ser acessados a partir dos 55 anos se a pensão não estiver disponível, ou até mais cedo se necessário – exceto o Isa Vitalício que é acessado a partir dos 60 anos.
Além disso, como a renda e o crescimento são isentos de impostos, eles podem ser uma ótima maneira de aumentar a renda quando você estiver perto de passar para uma faixa de impostos mais alta.
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