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Anuidades: você comprou uma que impede seu parceiro de obter mais renda se você morrer primeiro
Meu marido está aposentado há 19 anos e tem duas anuidades que pagam pequenas quantias todos os meses.
Eles foram retirados na aposentadoria e os formulários foram preenchidos por uma pessoa que conhecíamos que trabalhava para uma empresa de serviços financeiros localmente.
O meu marido assinou, mas estávamos ambos presentes e nunca nos perguntaram se, caso o meu marido falecesse primeiro, as pensões passariam para mim, sua esposa, por isso fomos mal informados, creio.
Liguei para o HMRC, que tentou rastrear a empresa. Eles não estão mais em operação e o consultor financeiro faleceu.
O meu marido foi agora diagnosticado com demência e vou perder as pensões se ele falecer. Essas anuidades podem ser descontadas? Meu marido tem 79 anos e eu tenho 77.
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Steve Webb responde: Embora as vendas de anuidades a pessoas reformadas tenham diminuído nos últimos anos, ainda há milhões de pessoas idosas que recebem rendimentos daquelas compradas há anos.
Infelizmente, como no seu caso, para a grande maioria destas anuidades os pagamentos cessarão quando o titular do seguro morrer e não haverá nada para o seu cônjuge sobrevivente.
A ideia básica de uma anuidade é que você entregue o seu fundo de pensão a uma seguradora e, em troca, ela promete pagar uma renda garantida enquanto você viver.
No passado, a grande maioria das vendas de anuidades não era muito mais complicada do que isso.
Mais recentemente, porém, tem havido um foco crescente na definição de anuidades da maneira que melhor atenda às suas necessidades de aposentadoria.
Isto poderia incluir a criação de provisões para um cônjuge ou companheiro sobrevivo (anuidades vitalícias conjuntas), a criação de protecção contra a inflação (anuidades “escalantes”) ou a criação de uma anuidade que só seja paga por um determinado período de tempo (anuidades de “prazo fixo”). anuidades) – talvez para preencher a lacuna entre o momento em que pretende parar de trabalhar e o momento em que as suas outras pensões começam a ser pagas.
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Muitas anuidades agora também pagam mais se você estiver com problemas de saúde (anuidades 'melhoradas') ou se tiver fatores de estilo de vida, como fumar, que podem reduzir sua expectativa de vida.
Quando você vai a uma seguradora com seu dinheiro, ela lhe dará uma série de cotações de anuidades (bem como taxas de sinalização oferecidas por outros provedores).
O rendimento anual mais elevado disponível virá de uma anuidade vitalícia (que cessa quando você morre) sem proteção contra a inflação.
Você pode escolher recursos adicionais, como uma pensão para o cônjuge sobrevivente, mas como isso custa mais para fornecer, será oferecido um valor inicial mais baixo.
A maioria das pessoas compra uma anuidade sem aconselhamento financeiro e é – por razões óbvias – atraída para o valor mais elevado cotado.
Isto é especialmente verdadeiro quando esta é a primeira figura que eles veem. Esta é parte da razão pela qual as anuidades vitalícias tendem a dominar.
No seu caso, pode ter havido um consultor financeiro envolvido. Nesse caso, eles certamente deveriam ter conversado com seu marido sobre suas opções, inclusive fazendo-o pensar sobre o que aconteceria se ele morresse primeiro.
Em termos de obter reparação por potenciais vendas indevidas nesta fase, receio que haja pouco que possa ser feito. Em parte, isso ocorre porque a empresa em questão e o consultor não estão mais por perto.
Mas também acontece que, ao escolher uma anuidade vitalícia única, o seu marido recebeu mais dinheiro até agora do que receberia com uma anuidade conjunta.
STEVE WEBB RESPONDE ÀS SUAS PERGUNTAS SOBRE PENSÃO
Embora você tenha potencialmente perdido com a ausência da pensão do cônjuge, ele ganhou nos últimos 19 anos ao escolher a pensão inicial mais elevada, portanto a decisão original não foi necessariamente ruim.
Você pergunta sobre o potencial de “sacar” essas anuidades, mas temo que isso não seja uma opção.
Quando a apólice foi vendida originalmente, seu marido celebrou um contrato com uma seguradora e agora não pode mudar de ideia.
Em casos raros, as seguradoras podem sacar anuidades muito pequenas, mas esta é a exceção e não podem ser forçadas a fazê-lo.
Para quem atualmente recebe uma anuidade vale a pena verificar se haveria pensão de cônjuge ou não.
Embora, como você descobriu, infelizmente haja pouco que você possa fazer para mudar a situação, estar totalmente informado ajudaria pelo menos as pessoas a planejarem com antecedência o que acontecerá quando o primeiro membro de um casal morrer.
Como disse no início, hoje são vendidas muito menos anuidades do que no passado, embora o recente aumento nas taxas de anuidade tenha despertado um interesse renovado no mercado.
Mas, na minha opinião, qualquer pessoa que compre uma anuidade hoje deveria pensar muito sobre o valor de uma apólice de vida conjunta.
Para os casais abrangidos pelo novo sistema de pensões do Estado, há pouca ou nenhuma herança dos direitos de pensão do Estado quando um dos cônjuges morre, pelo que pode haver uma queda no rendimento familiar nesta altura.
Manter parte da anuidade existente nessa situação deverá ajudar a amortecer o choque financeiro de um luto e pode valer a pena o sacrifício de uma taxa inicial de pensão mais baixa.
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